В США есть инфляция! КАК?! Не может быть!! В США - инфляция??!!
По-этому принято свои деньги держать там, где они обеспечат прирост больше-равный инфляции. Банки и многолетние депозиты (СD) последние несколько лет в этом плане не выгодны. Зато - выгодны акции и облигации. А еще лучше - паевые инвестиционные фонды (mutual funds), которые покупают много-много разных американских-и-не-только акций и облигаций, диверсифицируя тем самым возможные риски. Так вот, 401К - это возможнотть купить себе части/доли этих самых ПИФов, сэкономив тем самым на налогах.
Что это значит? Значит, что если работодатель предлагает вам 401К, вам прийдется зарегистрироваться на сайтах вродеhttps://www.fidelity.com или www.vanguard.com (эти сайты бесплатные, нет никаких цен кроме, как процент, что будет брать с вас сам фонд) и сделать привязку вашего счета к вашему работодателю - это делается онлайн и совсем не сложно.
Вопрос - зачем это делать?
Во-первых, чтобы сэкономить на налогах.
Я, например, благодаря недавнему повышению буду получать $34,382 в год.
Я отчисляю 6% своей зарплаты в 401К.
6% от $34,382 = $2,063
Налоги с этой суммы я не плачу, то-есть я уже "заработал" $288.
Дальше, мой работодалеть "добавлет" мне половину того. что плачу я, но не больше 3%. То-есть, лично в моем случае - как раз ровно 3.
Это - $1,031.
Учитывая мою экономию на налогах, это уже $1,319 "ниоткуда".
Неплохо, почти одна минимальная зарплата в месяц!
То-есть, даже если у меня больше не будет повышения зарплаты, за следующие пять лет в свой 401К я отложу:
1. 3094
2. 3094 + 185.64 (6% роста цены долей в год)
3. 3094 + 382.42 (6% роста цены долей в год)
4. 3094 + 579.87 (6% роста цены долей в год)
5. 3094 + 777.35 (6% роста цены долей в год)
Если продолжать работать и откладывать деньги в 401К - то за десять лет 6% роста цены акций будут приносить мне $2,151 в год. Ну и каждый год из этих десяти - я съэкономил на налогах 288Х10=$2,880
Что это значит в чуть большей проэкции?? Что если два работающих взрослых каждый год откладывают в 401К $10,000 каждый (что легко осуществимо даже с моей небольшой зарплатой при условии отказа от таких "благ цивилизации", как три авто на двух взрослых и дорожезные планы на мобильные телефоны), то через десять лет работы они только процентами будут получать $13,904. Тринадцать тысяч долларов каждый год!
Давайте немного реальности сюда плеснем - вот мне 30 лет и последющие десять лет я и моя супруга кладем в 401(К) $20,000 в год.
Затем, когда нам 40 лет - мы по той или иной причине прекращаем это делать - но и деньги не забираем, то-есть проценты продолжают накапливаться.
Когда нам стукнет 50 - ежегодный "выхлоп" будет равен сумме $26,095 - это уже почти моя сегодняшняя зарплата!
Когда нам будет 60 лет, то на счету будет $891,650 - практически 1 миллион долларов, а ежегодный "выхлоп" будет равен ПЯТИДЕСЯТИ ТЫСЯЧАМ ДОЛЛАРОВ.
Я думаю, что миллиона в загашнике и ежемесячного платежа в $4,218 более, чем достаточно для покрытия ВСЕХ затрат на моей "старости".
Какие есть "проблемы"?
1. Самая "дорогая проблема". Если я решил забрать деньги раньше, чем мне стукнуло 59,1/2 лет, то мне прийдется заплатить 10% штрафа.
2. Вторая "ложка дегля". В любом случае, (и когда мне уже 60 и раньше) мне прийдется платить налог с денег, что я вытаскиваю из 401К.
3. Третья "возможная неприятность". Я вложил все свои деньги (!) в один и тот же фонд, который обанкротился. Нет ни миллиона, ни 4000 в месяц.
Итог, ИМХО:
Стоит ли вкладывать деньги в 401К? Стоит!
Стоит ли вкладывать туда МНОГО денег, до 25-30% всего своего капитала? Стоит!
Стоит ли полагаться ТОЛЬКО на 401К и расчитывать на то, что он обеспечит мне безоблачную старость? Нет.
ЗЫ: поскольку я считал всюду 6% рост, то инфляция уже учтена (на самом деле рост процентов будет большим, но в связи с инфляцией мы его уменьшаем).
ЗЗЫ: да, я знаю, что данная информация уже есть на форуме, но ИМО, тут ее легче будет найти и впредь использовать!
Продолжение здесь: клац.
Комментариев нет:
Отправить комментарий