четверг, 24 января 2019 г.

Если бы у меня был автомобиль...

Постоянным читателям моего блога известно, что частично по собственному желанию сэкономить, частично благодаря постоянному подшучиванию МММ над клоун-мобилями, у меня нет автомобиля. То есть и я, и моя супруга, и мои дети - все мы перемещаемся либо пешком, либо на велосипедах, либо с помощью общественного транспорта. По моему (нескромному!) мнению, отсутствие автомобиля сэкономило мне [за семь лет пребывания в США] огромную кучу денег, а также позволило заняться инвестициями в недвижимость при довольно скромных зарплатах (*).

Так вот, такой ли ключевой составляющей частью моего финансового благополучия НА САМОМ ДЕЛЕ являлось то самое отсутствие автомобиля? Давайте посчитаем, уважаемые кроты!

Вариант №1

Итак, допустим, что по приезду в США я [одалживаю денег, так как я приехал с $5,000 в кармане и] покупаю десятилетнюю Короллу с пробегом менее 100,000 миль за $5,500.

Также допустим, что на страховку и топливо я трачу, как все - в среднем $100 и $100 в месяц. Для упрощения расчетов не учитываем замену масла, шин, другие расходники, которые делают картину только еще более удручающей!

Также, для простоты расчетов рассмотрим только два моих источника доходов: зарплату (мою и зарплату супруги вместе) и доход от аренды недвижимости. Упустим все остальные источники дохода.

И последнее "также" - считаем, что я не меняю свой стиль жизни и трачу совершенно те же суммы денег - на отдых, путешествия; когда мне не хочется работать - я увольняюсь и не работаю; супруга в период 2014-2018 работает один день в неделю. Затраты плюс (минус!) $200 каждый месяц ну и авто свое я не обновляю, все еще катаясь на старой доброй Королле. Поехали!


Имея под рукой картинку своих доходов/затрат, я получаю следующее:

2012й год:

Date Wages
Spendings Net Worth Net Worth IF CAR

1/1/2012 0 116 4884 -816
2/1/2012 0 121 4763 -1137
3/1/2012 0 145 4618 -1482
4/1/2012 0 384 4234 -2066
5/1/2012 1388 764 4858 -1642
6/1/2012 1967 1769 5056 -1644
7/1/2012 1861 1315 5602 -1298
8/1/2012 2314 1708 6208 -892
9/1/2012 1404 2159 5453 -1847
10/1/2012 3328 1446 7335 -165
11/1/2012 3052 1994 8393 693
12/1/2012 2596 1753 9236 1336

Да, 2012й был очень веселым, ага. По приезду в США я четыре месяца не мог найти работу. Четыре месяца, КАРЛ! Тем не менее, общими усилиями на конец года мы имели $9,236. Видим, что IF CAR ситуация удручает. Приехав в США с $5,000 в кармане через целый год я имею всего ничего - $1,336!

2013й год:

Date Wages
Spendings Net Worth Net Worth IF CAR
1/1/2013 3245 1805 10676 2576
2/1/2013 3088 1855 11909 3609
3/1/2013 4129 3041 12997 4497
4/1/2013 3241 1967 14271 5571
5/1/2013 3558 2062 15767 6867
6/1/2013 3116 3076 15807 6707
7/1/2013 2922 1788 16941 7641
8/1/2013 3364 2332 17973 8473
9/1/2013 3007 1533 19447 9747
10/1/2013 2977 1652 20772 10872
11/1/2013 4138 1964 22946 12846
12/1/2013 3115 4884 21177 10877

2013й был очень стабильным годом - мы стабильно росли, что отображают обе цифры - и С и БЕЗ автомобиля: $21,177 и $10,877 соответственно. Что показательно, можем заметить, что авто стоит $10,000 за два года. Ого!

2014й год:

Date Wages Rental Income Spendings Home EQUITY Net Worth Net Worth IF CAR
1/1/2014 3409 1688 22898 12398
2/1/2014 3598 1624 24872 14172
3/1/2014 2852 1975 25749 14849
4/1/2014 1602 2098 25253 14153
5/1/2014 1700 2149 24804 13504
6/1/2014 2910 1711 26003 14503
7/1/2014 2996 1614 27385 15685
8/1/2014 3522 2014 28893 16993
9/1/2014 3027 1733 30187 18087
10/1/2014 4732 2727 285 32477 19892
11/1/2014 3319 280 2912 286 33450 20099
12/1/2014 2589 250 2841 287 33735 19647

2014й год является самым показательным - имея на счетах $30,000 мы смогли позволить себе покупку первой недвижимости, которая начала генерировать два вида капитала: "доход от аренды" и "выкупленную часть недвижимости". Эти два вида дохода я так и не смог бы себе позволить в случае, если бы у меня был автомобиль, так как $20,000 - это максимум, который я смог бы сколотить. Сравнение капитала: $33,735 и $19,647 - невооруженным глазом видно, что разрыв начинает увеличиваться!

2015й год:

Date Wages Rental Income Spendings Net Worth Net Worth IF CAR
1/1/2015 2226 150 2991 288 33408 18682
2/1/2015 2733 250 2928 289 33752 18287
3/1/2015 2863 250 2497 290 34658 18453
4/1/2015 2522 510 1985 291 35996 18790
5/1/2015 3670 440 2073 292 38325 20187
6/1/2015 2227 250 2008 293 39087 20206
7/1/2015 2533 250 2967 294 39197 19572
8/1/2015 2351 925 2838 295 39930 18885
9/1/2015 2329 721 2380 296 40896 18634
10/1/2015 3827 1400 2461 297 43959 19800
11/1/2015 2672 1400 3934 298 44395 18338
12/1/2015 2672 1145 5265 299 43246 15545

2015й год, мммм... Отличный год! Что же не так с колонкой "капитал если автомобиль"? Почему, в отличии от "реального капитала" - она мало того, что не растет, да еще и уменьшается?! Все просто! в течении восьми месяцев 2015го года моя супруга не работала, а выйдя на работу, могла позволить себе работать один день в неделю. Почему? Потому что у меня, кроме зарплаты, был пассивный источник дохода. Почему? Потому что я купил себе дом. Почему? Потому что у меня не было автомобиля!

2016й год:

Date Wages Rental Income Spendings Home EQUITY Net Worth Net Worth IF CAR
1/1/2016 2865 1400 2431 333 45413 15779
2/1/2016 3240 1325 5084 334 45228 13735
3/1/2016 3180 1325 3722 335 46346 12993
4/1/2016 4898 1475 2719 337 50337 14972
5/1/2016 2867 1400 2673 354 52285 14966
6/1/2016 2731 978 3196 376 53174 14301
7/1/2016 2383 250 2265 377 53919 14219
8/1/2016 2769 510 1970 378 55606 14818
9/1/2016 4200 1119 2467 379 58837 16351
10/1/2016 3444 1650 2903 0 61028 16692
11/1/2016 3400 1250 2799 286 63165 17093
12/1/2016 3307 1250 3575 286 64433 16625

2016й год, очередной год стабильности. Стабильно растет капитал, поскольку у меня нет автомобиля и стабильно... не меняется капитал, если автомобиль есть. Потому что он этот капитал ест! 0_0
Сравним капитал С и БЕЗ этого поедателя денег: $64,433 и $16,625.

2017й год:


DateWagesRental IncomeSpendingsHome EQUITYNet WorthNet Worth IF CAR
1/1/2017286392022322876627117056
2/1/20172976125043092886647615523
3/1/20174252145026402896982716935
4/1/20172796125027152897144716816
5/1/2017410430020302907411118690
6/1/2017470735026244027694620573
7/1/2017199635029204037677519449
8/1/2017236335049384057495516674
9/1/20171664144734544067501814684
10/1/20172080152923454077668914219
11/1/20171664154334464097685912237
12/1/2017416167120434107731310410


2017й год. В этом году я работал неполные пять месяцев и потом решил, что пока работать - достаточно. Внимательные читатели должны помнить о моей демо-версии финансовой независимости. Кто не помнит или впервые читает меня - ознакомьтесь, не пожалеете! Об этом-то весь этот блог! Кроме того, в 2017м году я смог купить себе вторую единицу недвижимости - квартиру размером в 700 кв футов (65 кв метров). Можно заметить, что пассивный доход, как и ежемесячная выкупленная часть недвижимости от этого только выросли. Сравнение в этом году - $77,313 и $10,410. Что же не так с этой "капитал если автомобиль" графой в этом году?! Ну да, я же не работал семь месяцев, а супруга моя не работала пять - откуда же возьмутся деньги на такой стиль жизни, да еще и с автомобилем в придачу? Да в общем-то, совершенно понятно, что это невозможно, но тем не менее, давайте посмотрим на 2018й год!

2018й год:

Date Wages Rental Income Spendings Home EQUITY Net Worth Net Worth IF CAR
1/1/2018015982082411772408128
2/1/2018106220372350413784026640
3/1/201873818282350414790324828
4/1/201863918263479415784331788
5/1/20182941826271241778258-830
6/1/2018581826257441877986-3546
7/1/20184371814699341973663-10302
8/1/201813661835268642174599-11822
9/1/201812761815525942272853-16005
10/1/20187311865497342470900-20447
11/1/201812531722348942570811-22883
12/1/201821531790291042672270-23840

Вот это поворот!


Неужели [настоящий] капитал тоже начал уменьшаться? Конечно нет, ведь в начале статьи я указал, что для упрощения подсчетов я учитывал только Зарплату (которой, как видно, в 2018м было ну совсем немножечко) и Доход от Недвижимости/ей, остальной доход я опускаю.

Настоящий Капитал за 2018й год вырос на $4,032Но взгляните на графу с автомобилем! Что же это?! Это крах, дамы и господа, это Самое Настоящее Банкротство. Семь лет жизни в США коту под хвост! Кто бы мог подумать, что старт с $5,000 в 2012м году и семь лет путешествий по миру, а также два года с совсем небольшим количеством рабочих часов и катаний своей попы на клоун-мобиле приведут в МИНУС $23,840. Если честно, даже я, начиная писать эту статью, такой жуткой картины не ожидал! Кстати да, за 2018й год мы с супругой вместе в среднем работали два с половиной часа в день, иди же менее, чем полтора часа в день каждый. Что тут скажешь, последняя таблица очень показательно информирует о том, что владельцы автомобилей НИКОГДА не смогут позволить себе работать по полтора часа в день. Скорее всего, даже напротив - вместо заслуженного отдыха в 67мь - придется и дальше работать, чтобы прокормить четырехколесного пожирателя капитала.


Вариант №2:

Два автомобиля.
Декабрь 2018го года - МИНУС $46,140, если ведем тот же способ жизни, просто изначально купили на одну - а две Короллы, ну и затраты на "покатать попу" увеличиваются, угадали - в два раза.
Да, разве забыли? Все эти жуткие цифры с космическими минусами - это одно авто на семью!
Ну да, понятно же (понятно же, да?) что в реальном мире, видя такую ужасающую картину - ежемесячное уменьшение капитала в $1,000 - моя супруга, оставив детей в садике, пошла бы работать, да и я и думать бы не мог о том, чтобы работать [в среднем] полтора часа в день целый год! На плаву, думаю, мы бы держались, может небольшой плюс бы наблюдался - ведь детские сады в США штука не дешевая. НО! Это только в том случае, если у нас было бы одно авто на двоих!
А если два?

Такую картину даже считать не нужно - взгляните вокруг себя. Вот что с нами сделали автомобили:


But the average American has less than $4,000 in savings, while 57% of U.S. adults have less than $1,000 to their names.May 21, 2018



As Americans get older, they tend to have more in their checking accounts – until they reach a certain threshold. Those under 35 have an average of $4,058 and a median of $1,200.Oct 24, 2018



Almost 30 percent of households have less than $1,000 saved, MagnifyMoney finds, though the amount varies drastically by age.Aug 28, 2018




Жуть, да? Так вот, если бы у меня был автомобиль, и если бы  моей супруги был автомобиль... Хорошо тем, кто после упорного труда достиг шестизначной суммы дохода и может себе это позволить! Ну а если нет? Ведь просто напросто не могут все быть "программистами". Тогда хорошо тем, кто откладывает по $100-200 в 401(К), ведь если начал в 30, то в 67 у тебя будет АЖ $203,000 (**). Если ежегодно вытягивать оттуда, скажем, $30,000, то этой суммы хватит на целых... восемь лет. Не густо... Ну а если нет? Ведь не все вкладывают деньги в 401 (К) - даже такие скромные. Тогда хорошо тем, кто с минимальным первым платежом купил таки себе дом и через 30 лет его выплатит (если перефинансирование, чтобы купить новое авто, или чтобы на Канкун слетать, не делали, ага!). Можно будет, включив обратную ипотеку, по крайней мере спокойно отправится доживать век в добротном американском доме для престарелых. Ну а если нет? Ведь есть же люди, которые ни домом не обзавелись, ни деньги в 401 (К) не откладывают - о чем они думают? Если честно, то мне даже страшно представить себе, как они видят свое семидесятилетие (и дальше!). Зато два автомобиля есть! Пип-пип!


Вариант №3:

Не ждали, да?
Два автомобиля.
Но только не две десяти/двадцатилетние Короллы, а два Новеньких Автомобиля В Нескончаемый Лизинг. Да-да, дорогие мои, самый модный и самый популярный нынче вариант - пожизненные $215 в месяц за каждое авто! Есть ли нужда считать, что это и есть та категория людей, у которых на счету в банке НИКОГДА не было более $10,000?? Да, я знаю, что есть те, "шестизначники", да ребята, знаю! А вы-то знаете, что есть те, чей СЕМЕЙНЫЙ доход ниже $60,000 в год? Зачем эти люди берут два автомобиля в лизинг - для меня непостижимо...

Так что уважаемые, если бы у меня был автомобиль... я бы его побыстрее продал! И, как видно из табличек в начале статьи - начал бы наращивать капитал, работая в удобном для меня ритме столько, сколько нужно МНЕ И МОЕЙ СЕМЬЕ, а не столько, сколько нужно, чтобы заплатить каждый месяц за катание на четырехколесном "друге". Чего всем читателям и желаю!




(*) моя самая высокая зарплата - $19.50 в час - была у меня в начале 2017го года; и до и после она в основном держалась на уровне $12-15 в час; сейчас, в начале 2019 я получаю $12.50 в час

(**) - откладываем в 401(К) $200 каждый месяц со средним годовым процентом роста - 4% в течении 37ми лет

3 комментария:

  1. Вопрос в том, что автомобиль для вас ничего не экономит и вы на нем не зарабатываете.
    1. Представим, что вы ездите на общественном транспорта и платите скажем 5$ на проезда - это уже 100$ при 20 часовой неделе.
    2. Допустим для того, чтобы сделать какие-то закупки вы также должны поехать и в этом случае это Uber скажем за 20$ в одном сторону - допустим вы закупаетесь каждую неделю это 40$ в две стороны x 4 недели = 160$
    Уже натекло 260$. В силу того, что вы не работаете и перемещения ваши минимальны, получается ситуация где у вас при малых доходах вы соответственно стараетесь и экономить.

    ОтветитьУдалить
    Ответы
    1. Я не работал 7 месяцев 2017го года и примерно пол 2018го, все остальное время я работаю на полной занятости.
      На общественный транспорт у меня есть ОДИН проездной билет ($12 за месяц), такси пользуемся раз в год (ИМО автомобилисты и то пользуются ими чаще). Все закупки - пешком и на велосипеде.

      Удалить
    2. Привет, Максим. Читаю ваш блог, очень нравится сама подача. Можете мне написать на емайл support@cashgo.ru. Хочу с вами обсудить одно предложение.

      Удалить